Hipotekārais kredīts

Sava privātā īpašuma iegāde ir vairuma cilvēku cerētā un sapņotā vērtība, kā arī, iespējams, lielākais visas dzīves ieguldījums. Hipotekārais aizdevums (hipotēka) ir populārākais aizņēmuma veids, kā dzīvot Jūsu mūžam cerētajā mājā. Aizdevumu vienmēr aizdod tikai ilgtermiņā kredīts un apmaiņa pret ķīlu. Iegādātais īpašums ir ķīlas nodrošinājums gadījumam, ja netiek ilgā posmā maksātas kredīta līgumsaistībās (procenti un pamatsumma). Visbiežāk klientiem problēmas sagādā gūt apstiprinājumu izvēlētajam sapņu mājoklim, ņemot vērā nepietiekamo ikmēneša ienākumu.

Nosacījumi aizņēmuma saņemšanai:

1. Ikmēneša ienākumi: svarīgākais un būtiskākais faktors no bankas puses ir izvērtēt Jūsu finansiālo stabilitāti. No tā ir atkarīga gan aizdevuma summa, gan maksājamie procenti un, galvenokārt, vai tas vispār tiks piešķirts. Nozīmīga nianse no ienākumu izvērtēšanas – paņemtais kredīts nedrīkst ietekmēt Jūsu un ģimenes ierasto dzīvesveidu, kā arī, vairumā gadījumu, nepārsniegtu 40% no kopējiem ienākumiem.
2. Kredītvēsture: gluži kā ātrajiem kredītiem, arī hipotēkas aizdevumam tiek ņemta vērā kredītvēsture. Tā nedrīkst būt negatīva jeb sabojāta – kavēti regulārie kredītu maksājumi. Ja klients atrodas parādnieku reģistrā, tad, visdrīzāk, hipotekārais kredīts netiks izsniegts.
3. Kredīta mērķis: kredītiestāde izvērtē piešķirtā aizdevuma mērķi un to pareizu izlietošanu, jo vēlas, lai aizdotā nauda būtu likvīdā objektā. Piemēram, ja kredītu ņem ar mērķi uzsākt uzņēmējdarbību, banka paļaujās uz lielāku risku un mēdz pieprasīt lielākus kredītprocentus, bet ja iegulda naudu nekustamajā īpašumā, tad ir paredzams drošs kredīta segums.
4. Ķīla: ņemot kredītu aizdevējs izvērtēs, cik likvīds un labā kvalitatē ir Jūsu sapņu mājoklis. Jo banka saņems labāku ķīlu, tad Jums ir iespējams saņemt labākus aizdevuma nosacījumus – procentuāli lielāku aizdevuma summu no īpašuma vērtības un mazākus procentu maksājumus.

Atmaksas termiņa iespējamības hipotēkai

Hipotekārais aizvedums, līdzīgi kā citi aizvedumu veidi, tiek aizdots uz līgumā atrunātu termiņu. Aizdevuma atdošanas periodu lielā mērā ietekmē klienta un ģimenes locekļu tekošā un nākotnes maksātspējas un klienta finansiālajam stāvoklim atbilstošas ikmēneša kredīta summas. Tātad, ja Jūs vēlaties mēnesī maksāt mazāku summu par sapņu mājokli, hipotekārais kredīts ir jāformē uz ilgāku periodu. Vispopulārākie kredīta termiņi ilgst no 2 līdz pat 40 gadiem.

Hipotēkārā aizdevuma procentu likmes

Mainīgā starpbanku un konkrētās bankas fiksētā likme veido hipotēkas aizdevuma procentu likmi. Kredītiestādes aprēķinātie procenti tiek piemēroti konkrēti katram klientam, ņemot vērā dažādas īpašības – aizdevuma pieprasītāja un viņa ģimenes summāro finansiālo nodrošinājumu, tā daudzumu un bankas kontu izdruku apstiprinājumu, aizdevuma pieprasītāja vēsturiskā kooperācija ar kredītiestādi un iepriekšējo aizņēmumu (ja ir) saistību pildīšana, aizņēmuma un nodrošinājuma vērtību sakarību, un protams, ķīlas tirgus vērtība.

Dažkārt aizdevuma pieprasītājam tiek dota iespēja piešķirt savam aizdevumam fiksēto vai mainīgo procentu likmi, taču jāņem vērā, ka liela daļa no kredītiestādēm šādu iespējamību nepiedāvā. Klientam tiek piedāvāts sastādīt arī ikmēneša kredītu norēķinu grafiku un veidot to divējādi – dilstošais kredīta nomaksas grafiks, kura gadījumā klients veic ikmēneša samaksu par norunātu pamatsummu, bet procenti ir mainīgi, līdz ar ko arī gala summa ir mainīga. Otrs veids sniedz klientam iespēju katru mēnesi norēķināt no sava konta vienādu summu – vienādais maksājuma grafiks (iekļauti gan procenti, gan pamatsummas atmaksa).

Aizdevuma lielums

Latvijas hipotekāro kredītu sniedzēji ir praktiski visas pieejamās komercbankas. Šobrīd, 2015. gada nogalē, aizdevuma lielumi krasi variē, bet potenciāli lielākā, iespējamā aizņēmuma summa sastāda gandrīz 90% no īpašuma vērtības. Tas nozīmē, ka tikai 10% būs jāfinansē klientam pašam no sākot mājokļa būvniecību vai iegādi.

InfoKredīti ir apkopojuši nelielu salīdzinošu informāciju ar komercbankām, kas piedāvā saņemt hipotekāro kredītu.